近期，外貿信托“因借款人周某55萬元未按時歸還而處置借款人110萬元的房屋”的行為，被法院認定涉嫌以“套路貸”的方式詐騙，并將外貿信托涉嫌犯罪的線索和材料移送公安機關立案偵查。

多位廣州地區外貿信托“房抵貸”借款人對第一財經記者表示，外貿信托是通過泛華金融服務集團(下稱“泛華金融”)發放貸款的，雙方有多處違規、違法的行為，部分案件已經立案。

所謂“套路貸”，是對以非法占有為目的，假借借貸之名，誘使或迫使借款人簽訂“借貸”或變相“借貸”、“抵押”、“擔保”等相關協議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關違法犯罪活動。

外貿信托相關人士對第一財經記者回應稱：“任何個人或機構制作虛假的貸款材料騙取銀行等金融機構貸款，涉嫌構成貸款詐騙罪，我司曾通過網站、微信、動畫片等多種形式進行真實借貸等內容的普法宣傳。如發現相關違法情況，可向我司提供詳細信息，我司將依法處理。”

個人借款者是如何“入套”的？

馮女士是天津市一家服裝公司的總經理，2016年下半年，貸款銀行抽貸對她公司的經營產生了很大影響，她開始將目光投向了非銀金融。

2017年6月，她急需120萬元的資金償還貸款債務。經人介紹，一名自稱是泛華金融的員工郭某找到馮女士稱，“泛華金融可以提供低成本的資金，月息0.96%，可立即放款，只需用住房抵押，另外再需支付10萬元好處費即可。”

隨后，郭某帶著馮女士進行了公證，馮女士全權委托郭某辦理房產抵押貸款業務，郭某索要了馮女士的銀行卡片、銀行卡密碼和銀行U盾。馮女士回憶道，2017年6月14日，臨近下午下班時間，5點左右，她被帶到泛華金融天津分公司辦理抵押貸款手續，在簽訂借款合同及房屋抵押合同時，她發現給她的文件中有大量空白合同。

“當時泛華金融工作人員稱，合同需要帶回總部蓋章、審核后，才能決定具體的利率、還款周期等具體內容，不過，利率和之前所說的月息0.96%～0.99%不會有大差異。”馮女士稱，在很短的幾分鐘里，泛華金融讓她簽了一大摞文件，完全沒有時間細看文件的內容。

調查中，近20位外貿信托“房抵貸”借款者對第一財經記者表示，他們在簽訂合同的時候，基本都在臨近中午或者下午下班時間，旁邊多名泛華金融工作人員催促，沒有時間細看合同內容。“當時并不知道借的錢是外貿信托通過泛華金融發放的。簽完后，合同書和還款計劃書立刻就被泛華金融收走了。”借款人說。

馮女士提供的銀行還款記錄顯示，2017年7月到2018年7月，借款的還款賬戶是“廣州銀聯網絡支付有限公司”。2018年8月到2019年4月，馮女士的還款賬戶卻變成了“外貿信托”。馮女士稱，“當時我在新疆做生意，也沒把這個當成一回事，每月的還款都是安排公司會計操作的。”

然而，問題來了，2018年12月，“廣州銀聯網絡支付有限公司”扣款沒有成功，馮女士出現了一期逾期，也為此后的“違約”問題埋下了伏筆。

之后，馮女士一直正常還款。2019年4月4日，廣州仲裁委員會下發的仲裁書顯示，馮女士自2019年1月開始逾期還款，至今尚未結清逾期借款，構成違約。外貿信托有權根據合同的約定，提起仲裁。

“2019年5月，我收到天津河西法院對房產的執行通知書。從2017年7月到現在為止，外貿信托沒有任何人員與我溝通，都是泛華金融的貸后管理人員和我聯系。2019年5月之后，泛華金融的催收人員要拍賣我的房子，此時我才停止了還款。”馮女士稱。

李先生是一名無業人士，2018年，他需要10萬元周轉資金。一位中介公司人士聯系到他，表示“可以提供無抵押、無擔保、低利息的資金”。當李先生和上述中介人士來到泛華金融廣東分公司時，泛華金融業務人員卻表示，因為李先生沒有工作，無法放款。不過，可以做房抵貸。

隨后，泛華金融工作人員上門評估了李先生的房產價值，提出可以給李先生貸款110萬元。李先生表示，自己只需要10萬元，拒絕了這一選擇。

上述中介公司人士又找到李先生說，“泛華金融的資金成本非常便宜，月利息不到1%，可以先貸到這110萬元，剩下的錢可以存在我們的中介公司，你就可以躺賺利差。”李先生說，幾個月之后，他去找中介公司，發現已經人去樓空。

當時，李先生不禁心動。“泛華金融工作人員和中介公司的人擔心我的資質在外貿信托那里通不過貸款審核，于是給我辦理了假就職證明，包裝成企業高管，月薪45000元。”李先生說，“我的材料只有房產證和身份證是真的，其他的證件都是假的。”

(泛華金融為李先生辦理的假工作證明)

李先生稱，一直以為借款方是泛華金融，后來才發現合同里原來是從外貿信托借的錢，但還款一直是向泛華金融的賬戶還款。

“外貿信托對我這110萬元的貸款，被泛華金融收了近20萬元的‘砍頭息’。具體外貿信托和泛華金融怎么分成，我也不知道。但外貿信托給我的利率不是此前約定的月息0.98%，而是變成了合同書上的年化16%。我去找泛華金融的人溝通，沒人理我。之后，我一邊還款，一邊報案。”李先生稱，目前公安機關已經立案，他也給記者看了立案書。

宣傳利率、合同利率、真實利率，差別有多大？

泛華金融作為外貿信托的合作公司，在其宣傳廣告上寫著，“房屋抵押貸款”月息0.96%，也就是說，年化利率不到12%，但借款人真實的年化利率究竟是多少呢?

馮女士提供的銀行流水顯示，2017年6月16日放款120萬元后，當日被泛華金融扣掉“砍頭息”72000元，剩余112.8萬元，又被泛華金融郭某收取手續服務費10萬元，馮女士實際借款102.8萬元。

(多位天津地區借款人稱，“代倩”是泛華金融天津分公司財務人員)

馮女士稱，泛華金融一直沒有向她歸還外貿信托和自己簽訂的合同書。她從房管局調檔的《貸款合同-房屋抵押》文件顯示，外貿信托的貸款利率為年化15%，借款期限為8年。而此前，泛華金融與馮女士口頭溝通的貸款期限為5年，直到馮女士去房管局看到這份文件才發現問題的嚴重。

2019年12月，人民銀行推進“明示年化利率”的工作，要求各商業銀行、互聯網金融平臺等必須在相關貸款產品中明確展示年化利率，幫助消費者了解真實借款成本，并明確利率的核算方式應為IRR算法。IRR算法為：

馮女士實際借款102.8萬元、期限8年(共96期還款)，馮女士提供的流水信息顯示，過去的17個月，她每月實際還款為27500元。實際貸款利率為多少呢?第一財經記者根據IRR算法得出，馮女士借款的實際年化利率為28.8%，遠超合同所寫的15%，更超過了之前溝通的月息0.96%、年化不足12%的利息水平。

值得一提的是，馮女士的那筆所謂“逾期”，是在正常還款第18個月時，因對方系統無法扣錢出現的。即便算上“砍頭息”的17.2萬元，120萬元、期限8年，若按照等額本息，封晶每月應還款21534.49元，到第17個月時，剩余本金金額為107.7萬元。若按等額本金，還款17個月后，剩余本金金額為98.5萬元。

關鍵詞： 外貿信托 泛華金融“房抵貸”